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台新/彰銀合併案,是一個陳年金融業老案。相對與現在講究FinTech(金融創新)的年代,似格格不入。

台灣與全球金融業正處於FinTech的快速發展時期,美國蘋果公司Apply Pay在台灣營運,勢必引導台灣FinTech的發展熱潮。本文要提醒,新政府要正視台新/彰銀的合併案。

FinTech金融創新的環境中,民眾主要使用手機或電腦,隨時隨地付款、資產管理、貸款、保險…所以,FinTech已摒棄金融服務業,以創新科技服務取代豪奢實體服務地點的傳統。Bank 3.0 (Brett King, 2013)一書,在頁首開宗明義指出,未來銀行大樓將在人們眼前消失,代之而起的是無實體網路/科技的銀行業務;在小而美的專業網路/科技銀行競爭中,蹦出創新。台新/彰銀合併中,強調實體通路、越大越好的經濟規模,已違FinTech與金融創新之新原則。

此合併案源於二次金改,當時傳統銀行當道,銀行競爭力與游資泛濫、產品同質化的高度競爭有關。相對的,新近的F青年房貸inTech金融創新中,以網路與科技無遠弗屆的能力為基礎,已無需實體服務人員與地點,且民眾反而可以得到更方便、更即時、更具效率性、成本更低…的銀行服務。顯見,未來銀行實體通路的重要青年房貸性將逐步降低,人手一機的銀行服務才是當道。依此原則,政府若過度引導台新/彰銀合併案,是在對抗潮流。

企業併購的基本原理與「1+1>2」的綜效有關。已經超過23季,台灣金融資產淨流出,總金額也逾台幣7兆元。可見,台灣的金融業普遍缺乏創新、高附加價值的經營策略與產品。相較之下,富邦金主攻大陸利基市場,多少已贏得台灣部分投資者認同。未來,除非台新金可以提出,如何透過彰銀合併創造高附加價值的併購綜效,且允許由全國民青年房貸眾檢驗,否則在Bank 3.0的發展下,這個陳年老案將走入缺乏相對競爭力之傳統銀行窠臼,遑論併購綜效。

從相對股價發展觀之,同時期國泰曾併購世華、富邦曾併購台北市銀、中信證曾併購中華開發,台新與彰銀的表現除優於開青年房貸發金外,均分別遠遜於富邦金與國泰青年房貸金。其中至少代表,過去政府引導的銀行合併案中,台新/彰銀並非成功案例。

新政府要有金融創新的新戰略。根據FinTech/金融創新,台新/彰化雙方實都必須重新思考:所擁有房地產的新價值。否則政府將有違全民所託,彰銀所擁有優質國有資產。

彰銀是日據時代以來,台灣老一輩的最佳銀行記憶。也是與彰化商職共創雙贏商職技職教育的最佳案例。台灣目前技職教育陷入困境,彰銀、彰商是學以致用教學,最成功的產學合作案例。此外,過去彰銀追求的最佳實體分支機構網絡,其實可作為新政府推動新南向、文創、旅遊的創新資產。

彰銀的品牌、遍佈全台灣的通路網絡,不但可建立彰銀博物館,讓民眾重拾台灣金融產業發展、雙贏技職教育之記憶。或許,彰銀的分支機構網絡,可用來發展聚焦各地台灣傳統美食,吸引來台旅遊的東南亞、全球旅客。這個創新作法,可作為新南向政策的雙向溝通園地,驕傲地向東南亞,甚至全球旅客介紹,台灣的銀行金融史與令人垂涎的台灣各地傳統美食。

呼籲新政府要以FinTech創新潮流來看待台新/彰銀合併案,湊巧存在這個機會,只要將彰銀牽手創新,全民眼睛一定為之一亮,每個民眾都會為新政府以全民福利為本翹起大拇指,再按一個讚!

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為吸引和支持台灣青年到德陽創新創業,四川省德陽市政府於近日出台了《關於支持和鼓勵台灣青年來德陽創新創業的意見》(以下簡稱《意見》),有效期五年。

根據台灣網報導,《意見》鼓勵18周歲至45周歲的台灣青年以獨資、合資(合資中台資比例應占50%以上)等形式來德陽創新創業或參加實訓。主要鼓勵文化創意、醫藥食品、教育培訓、電子商務、農業開發、高新技術等行業領域台灣創業青年到德陽創業。

《意見》指出,對來德陽創新創業的台灣青年,符合德陽市相關政策規定的,可同等享受德陽出台的各類創新創業優惠政策;符合高層次人才引進相關政策規定的,可同等享受科研經費、生活補助、購房補貼、社會養老、醫療保障、配偶就業、子女入學等支持政策。

對來德陽各類創業園(孵化器)創新創業的台灣青年,可與本地青年同等享受創業園(孵化器)的各類創新創業優惠政策。對創辦科技企業孵化器、眾創空間,開展眾創活動的台灣青年,經認定符合相關規定的,分別給予10~60萬元、3~10萬元、2000元~10萬元人民幣獎補。

《意見》要求德陽市海峽兩岸青年創業園,為入駐園區的台灣青年創業企業和創業青年提供三年免房租和免物管費的優惠政策。對入駐德陽市海峽兩岸青年創業園的青年創業專案,經德陽有關部門認定,可領取每戶兩萬元人民幣的一次性創業補貼,同一領創主體有多個創業專案的,最高補貼可達到20萬元人民幣。

《意見》指出,對入駐德陽市海峽兩岸青年創業園的台灣青年創業企業給予創業融資支持。一是台灣青年可申請最高10萬元人民幣的創業啟動貸款,創業啟動貸款由政府性擔保機構提供無償擔保,並在三年內由財政按照基準利率全額貼息;二是符合條件的台灣青年創業企業可申請青年創業促進計劃(SYE)三年3~10萬元人民幣的免息免擔保創業啟動資金貸款;

三是符合相關條件的,可向德陽市境內金融機構申請小型微型企業信用貸款(金融機構發放此類貸款,可享受小微企業信用貸款風險補貼政策);四是創辦科技型小微企業招收高校畢業生達到一定比例的,可申請不超過200萬元人民幣的小額貸款,並享受財政貼息;五是創辦領辦科技企業的,可優先推薦申請德陽市陽光天使投資基金。

《意見》對入駐德陽市海峽兩岸青年創業園並正常經營,依法納稅的台灣青年創業企業提供財政補貼。前五年由受益地財政按照企業對當地實際貢獻進行補貼。

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從4月起進入年度繳稅季,由汽機車使用牌照稅先登場。今(105)年持信用卡繳牌照稅無條件免手續的銀行共17家,比去(104)年增加2家,另外有4家銀行有條件免收,總計共有21家祭出免手續費好康;另外有20家銀行提出分期方案,6家更享分期0利率,幫持卡人減輕資金壓力、輕鬆繳稅。

  105年使用牌照稅自4月1日起開徵,以信用卡繳稅有免出門、24小時不打烊的特色,省下納稅人許多時間。今年提供一次繳清免手續的銀行高達21家,無條件免收的有臺銀、彰銀、台北富邦、國泰世華、兆豐、台中銀、華泰、新光、陽信、遠銀、元大、永豐、玉山、凱基、台新、大眾及中國信託共17家,其中遠銀及大眾銀為新加入免收的行列。

  「有條件」免收的銀行則有4家,包括合庫世界卡、無限卡免收,其他卡別在前2個月有消費也免收,門檻最低;一銀限定速邁樂聯名卡,華銀鎖定The ONE 尊榮無限卡、超級現金回饋卡、旅鑽個人商務御璽卡、LOVE悠遊聯名卡酷愛黑卡、COMBO卡等多張卡片免收;聯邦銀行則規定,除國旅白金卡外,手續費為每筆稅額0.35%。

  同時,有20家銀行開放持卡人申請分期付款,只要稅額在1,000~3,000元以上,即可分3、6、12期,花旗、澳盛最高可分至30期。6家業者釋出分期0利率好康,刷安泰銀行分期卡最高12期0利率,台新提供4期0利率,玉山、陽信也有3期0利率優惠,一銀同樣限定速邁樂聯名卡才享有0利率福利,凱基則有5期0利率好康,但須收取200元的分期手續費。

  另外,還有銀行祭出好康吸客,像是新光銀行「耍萌」,分期客戶均能參加拉拉熊行動電源抽獎;凱基卡友可抽2,000元刷卡金或胎壓偵測器;台新大方送出Gogoro機車。玉山卡友若設定帳單e化或自動扣繳,就有機會稅額「e筆勾消」。

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