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(中央社記者蔡怡杼台北29日電)年關將近,因應民眾資金需求,加上今年房貸業務持平,公民營銀行瞄準信用條件較佳的公教人員,推出信貸專案,其中,合作金庫銀行利率最低、玉山銀行額度最高。

銀行主管表示,年關接近,很多父母已開始張羅給長輩的紅包錢,以及子女開學後的教育支出等大筆費用,不少銀行瞄準信用條件較好的軍公教人員,推出利率不到2%、貸款期間7年期的商品。

合庫「公教人員無擔保消費性貸款優惠專案」鎖定中央及地方各機關公務人員,以及公務員貸款各級公立學校僱員,提供額度最高新台幣200萬元,利率1.74%起的方案。

合庫該專案各項相關費用總金額為1100元起,相對其他客戶群專案動輒5000元起跳的費用來得低,且便捷的是,貸款金額80萬元以下者,還免提供保證人。

土地銀行「貼心相貸」不僅瞄準公教人員信貸需求,更擴及公營事業員工以及連續服務滿1年的約聘人員,提供貸款額度最高200萬元,利率1.81%起,費用為1100元至1200元。

此外,玉山銀行針對公教、四師、績優公司主管等菁英族群,提供額度最高250萬元、利率最低1.88%起、貸款期間最長7年、貸款費用為5000

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近年來,日本女性擇偶標準發生了很大變化,「三平男」逐漸贏得了青睞。這種男性有著平均收入、平凡相貌、平穩公務員貸款性格,經濟實力屬於中間階層,能夠養家糊口又不至於「有錢變壞」。相貌平平既不會使妻子心生厭惡,同時也降低了「花心」的可能性。平和的性格有利於營造溫馨的家庭氛圍,給予妻子更多的自由和安全感。

在日本,除了極少數大公司,大多數中小企業都已多年沒有漲薪水,有的甚至降薪或裁員,「三高男」逐漸稀少。因此,日本女性不再好高騖遠,心甘情願地選擇「三平男」作為伴侶。

【願做「百萬日元新娘」,沒房也能嫁】

在婚前,日本女人經濟獨立性很強,和男友約會時大多是AA制,絕不會占男人的便宜。未婚夫有多少存款才能嫁?富士電視台曾就此問題進行調查,結果顯示,70%以上的日本女性認為,男友公務員貸款如果有100萬日元(約合台幣30萬元)存款,就可以嫁。

買訂婚鑽戒、辦婚禮、海外蜜月旅行、再有租房子的錢,在日本,這些花銷的綜合大約剛好100萬日元。多數日本女人並無「沒買房子不能結婚」的意識。婚後,夫妻共同存出首付再貸款買房子,平均一個月還10萬日元(約合台幣3萬元)左右的貸款,還貸時長一般在30到35年左右。

在日本,對於普通工薪階層,一輩子背著貸款過日子是常態。日本女人不會因沒有自己的婚房而公務員貸款責怪丈夫,相反,她們感謝他們為家庭辛苦工作。

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【洪安怡╱台北報導】對於有資金需求的民眾,將貸款中的房屋再找另1間行庫申請二胎貸款,也是籌措資金的選項之一。相較無擔保品的信用貸款而言,二胎貸款額度較寬鬆,利率也較低,但還款時間短,大多3~7年,且無寬限期,無法使用房貸的優惠方案,對於撥款行庫而言,風險較高,目前僅台新銀行等少數銀行有承作。

民眾購屋辦理貸款時,將房屋抵押給撥款行庫作為擔保,此時,房屋的債權人為該借款銀行。但民眾若覺得借款金額不足,有些人會選擇將該屋再做抵押借款,該屋貸款抵押設定出現公務員貸款第2順位債權人,即為二胎房貸,以此類推,若還有第3順位債權人,則為三胎,但情況少見。


建議民眾購屋時先確認貸款狀況,避免資金不足。
本息攤還 利率比一般高
選擇辦理二胎房貸,一般都是有資金上的需求,假使借款人希望能有600萬元的貸款,但放款銀行A只撥款500萬元,借款人可選擇和銀行A商談,重做契約,改為600萬元的額度;或是以二胎的形式再設定1份100萬元的契約。二胎房貸債權人可以是個人或行庫,若銀行A不願意承作,民眾可找其它銀行承作二胎。
假若借款人發生財務困無法順利還款,第1順位債權人銀行A擁有優先法拍該屋的資格,使得第2順位債權人要用其它方式取得資產,對於第2順位債權人而言風險較大,故一般行庫較少承作,現階段僅台新銀行等少數銀行有此業務。如台新銀行的「二順位房貸」,提供4.45~18%的利率,貸款額度最高可達300萬元,貸款期限最長10年。


信貸與二胎房貸比較
十大不動產董事長黃新美表示,二胎房貸為本息攤還,利率比一般房貸高,攤還時間多3~7年,也比一般房貸的攤還時間短,且無寬限期,缺點不少。
但相對信用貸款的高利率與借款額度限制,有抵押品的二胎房貸申請較容易,利率也較低。
信義地政士聯合事務所專案經理林以德則提醒,二胎可能會被歸類為消費型貸款而非房屋貸款,隔年申報綜所稅時,將無法以房貸的科目抵稅,損失部分權益。


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